Présentation de l'assurance-vie Netlife : Avantages et risques ?

Principes et intérêt d’une assurance vie.

Une assurance vie est une solution d’épargne permettant d’optimiser son rendement en prenant en compte le niveau de risque de chaque épargnant.
Il ne faut pas confondre assurance vie et assurance décès. Une assurance décès permet de recevoir un capital définie pour ses ayant-droits en contrepartie d’une souscription régulière. Un assurance vie est un outil de capitalisation sur lequel le capital investit peut- être fructifié par l’intermédiaire de fonds dédiés. Le capital et les intérêts sur une assurance vie peuvent être retirés à tout moment soit sous forme de retrait partiel, soit sous forme de retrait total. S’il s’agit d’un retrait partiel, cela ne clôture pas le contrat qui garde son antériorité fiscale. En revanche, si le retrait comprend la totalité de la somme du contrat, cela clôture ce dernier. Les contrats d’assurance vie peuvent être ouvert chez les institutions bancaires ou chez des assureurs comme le contrat Netlife qui est un contrat du groupe Spirica qui appartient au Crédit Agricole.

Comment placer son capital sur une assurance vie ?

Le capital qui est placé sur une assurance vie peut être investie sur quatre différent fonds :

• Des fonds euros
• Des fonds actions
• Des fonds obligations
• Des SCPI (société civile de placement immobilier)
• Des titres vifs (peu de contrats d’assurance vie offre cette possibilité)

Le fonds en euros ne comporte aucun risque de perte en capital, le capital investit est garantie par l’assureur. La performance des fonds en euros est en moyenne de 2% net de frais de gestion. On observe une baisse significative des rendements des fonds en euros depuis plusieurs années puisqu’ils pouvaient servir de 4% à 5% de rendement il y a une dizaine d’années.

Les fonds actions, obligations et SCPI comportent  tous un risque de fluctuations à la hausse ou à la baisse de leurs capitales. Il existe cependant des niveaux de risque très différent en fonction des fonds éligibles à un contrat d’assurance vie, chaque fonds possèdent un indice de risque compris entre 1 et 8. Les SCPI ont un risque limité de fluctuation à la baisse de leur capital, notamment parce que ce sont des fonds adossés à des actifs immobiliers qui sont moins volatiles que la majorité des fonds actions et obligations.

L’avantage d’une assurance est de présenté une structure en architecture ouverte, c’est à dire que l’on peut choisir différents fonds sur le contrat et les changer au cours de la vie du contrat par l’intermédiaire d’arbitrage. Chacun des épargnants, du profil de risque le moins élevés au plus élevés pourra choisir une allocation adaptée à sa situation. Il convient également de se faire accompagner par un professionnel comme un conseiller en gestion de patrimoine pour réaliser une allocation adaptée.

Fiscalité de l’assurance vie :

Lors d’un retrait sur une assurance vie, qu’il soit partiel ou total, les intérêts sont fiscalisés mais le capital n’est jamais fiscalisé. Lors d’un retrait partiel, l’assureur considérera que la somme retirée comportera la même proportion de capital et d’intérêt que sur l’ensemble du contrat, ces intérêts seront donc fiscalisés en fonction de la durée de détention du contrat.

Depuis l’instauration de la flat taxe, il n’y a plus de différence entre les contrats de moins de 4 ans et les contrats de moins de 8 ans, dans les deux cas, les intérêts sont fiscalisés au prélèvement forfaitaire unique (PFU), c’est à dire 30%. Au-delà de 8 ans, les intérêts seront taxés à un taux de 7,5% et des prélèvements sociaux à 17,2%, soit 24,7% au total. Il existe de plus, un abattement sur les intérêts de 4600 € (personnes célibataires) et 9200 € (personnes mariées ou pacsés pour les contrats au-delà de 8 ans.

Fiscalité en cas de décès :

Au moment du décès, le contrat d’asssurance vie se dénoue au profit du ou des bénéficiaires. Ces derniers vont pouvoir bénéficier de la fiscalité dédiée des contrats d’assurance vie. Les contrats d’assurance vie sont hors droit de succession et ne font donc pas partie de la quotité disponible.

Fiscalité en cas de succession – versement avant 70 ans :

• Abattement sur les droits de succession jusqu’à 152.500 € pour chaque bénéficiaire
• 20% de droit pour les sommes comprises entre 152.500 € à 700.000 €
• 31,25% pour les sommes supérieures à 700.000 €

Fiscalité en cas de succession – versement après 70 ans :

Les sommes versées sur un contrat d’assurance vie après 70 ans bénéficient d’un abattement sur les droits de succession de 30.500 € pour l ‘ensemble des bénéficiaires. Les sommes sont ensuite soumises au barème de succession classique. Il y a cependant une exonération des intérêts lors de la succession.

La clause bénéficiaire de l’assurance vie :

La clause bénéficiaire permet de déterminer qui héritera du contrat. De manière classique, on peut désigner son conjoint puis ses enfants comme bénéficiaires, mais il y a aussi la possibilité de désigné directement ses enfants dans la clause bénéficiaire sans passer par le conjoint survivant.
De manière plus globale, le bénéficiaire du contrat d’assurance vie peut être désigné pour tout autre personne qui soit de la famille ou non, dans ce cas la clause bénéficiaire doit être déposé chez un notaire.

Exemple de contrat : l’assurance vie Netlife de Spirica :

Le contrat d’assurance vie Netlife se distingue par différents critères qui en font l’un des contrats les plus attractifs du marché. Ces critères sont :
- Un large choix d’Unités de compte : plus de 300
- des fonds euros performants, avec notamment des fonds euros boostés
- 12 SCPI disponibles parmi les plus performantes du marché (PFO2, Rivoli Avenir Patrimoine, Primovie, immorente, Epargne foncière, Edissimmo, Efimmo)

De plus, les frais sur le contrat Netlife sont parmi les plus bas du marché ; on distingue sur chaque contrat d’assurance vie les frais d’entrée et les frais de gestion. Les frais d’entrée sont appliqués une seule fois au moment du versement et les frais de gestion sont appliqués chaque année par l’assureur, il faut donc soustraire les frais de gestion du rendement brut pour obtenir le rendement net.

Sur le contrat Netlife les frais d’entrée sont à 0% alors qu‘ils peuvent atteindre jusqu’à 5% sur certains contrats. De plus les frais de gestion sont parmi les plus bas du marché puisqu’ils sont de 0,7% par an, que ce soit sur les Unités de compte ou les fonds en euros.

Les contrats Netlife sont principalement proposés par les conseillers en gestion de patrimoine qui peuvent vous conseiller sur ce contrat, les spécificités des contrats d’assurance vie et sur l’allocation d’actif.