Les 4 erreurs à éviter pour cloturer son assurance-vie
SCPI | 2 min. de lecture
L’assurance-vie, ce n’est pas une assurance sur toute la vie de l’assuré, c’est avant tout une enveloppe financière composée de choses diverses et variées. Certains en sont très contents, d’autres déçus... C’est un peu comme aller dans un supermarché où un rayon entier propose le même produit mais qu'à l’intérieur les ingrédients sont différents.
Parfois on souhaite clôturer son assurance-vie (déception, besoin de récupérer les fonds…) mais voici quelques erreurs à ne pas commettre.
I/ Ne pas avoir respecté les conditions de sortie
En principe, il n’y a pas de conditions de sortie sauf dans certains cas :
Un mauvais contrat qui cherche avant tout à garder ses clients dans ses serres.
Un contrat dont certains fonds euros supposent pour obtenir des rendements une durée de vie assez longue (exemple : 3 années)
Un contrat avec une SCPI dans son enveloppe car les assureurs bien souvent imposent une durée d’au moins 3 années avant de décollecter sur ces unités.
Ensuite, il faut bien mentionner que l’on souhaite tout clôturer même si je préconise de toujours garder un euro symbolique sur un contrat (question d’antériorité fiscale du contrat).
II/ Ne pas clôturer un ancien contrat
Mieux vaut répéter que de rester dans l’ignorance, mais pour un contrat d’assurance-vie antérieur au 20 novembre 1991 et dont les sommes versées sont antérieures au 13 octobre 1998, il n’y pas de raison de clôturer son contrat car, en cas de succession, il n’y a aucune fiscalité. Par la même occasion, un contrat de plus de 8 ans reste une enveloppe fiscale où les plus-values sont peu imposées.
III/ ATTENTION A LA FISCALITE
1+1 = 2 et 9x9 = 81, tout le monde le sait.
De la même façon qu’une assurance-vie suit la fiscalité suivante pour les plus-values :
Au choix :
Impôt sur le revenu et prélèvements sociaux
Prélèvement forfaitaire libératoire et prélèvements sociaux selon le modèle suivant : de 0 à 4 depuis la souscription nous avons le taux formidable de 35% plus PS (prélèvements sociaux à 15,5%), de 4 à 8 ans nous avons 15% plus prélèvements sociaux et enfin au-delà de 8 ans nous terminons par une fiscalité à 7,5% (après abattements de 4600€ pour une personne seule ou 9200€ pour personnes mariées/pacsées) plus prélèvements sociaux. Il va de soi que les prélèvements sociaux sont automatiquement prélevés sur le fonds euros.
C’est donc extrêmement clair : il ne sert à rien de clôturer une ancienne assurance-vie car elle présente toujours un intérêt fiscal.
IV/ La rente viagère
Au moment de clôturer son assurance-vie, on peut choisir de récupérer tout son capital ou de toucher une rente viagère. Celle-ci est imposée à l’impôt sur le revenu et prélèvements sociaux après un abattement de 30% si < à moins de 50 ans, 50% jusqu’à 59 ans, 60% puis 70% d’abattement.
